예금금리 '뚝'…돈 어떻게 굴리나

기준금리 2개월째 동결…은행 수신 큰 폭 감소
비과세 혜택·복리이자…저축보험 재테크 각광

시중금리가 또다시 뚝뚝 떨어지고 있다.

금융통화위원회는 예상을 깨고 9월 기준금리를 2개월째 동결했다.

기준금리 인상에 대한 시장의 기대감이 실망감으로 바뀌면서 주요 시중은행들의 예금금리가 일제히 하락세로 돌아섰다.

이로 인해 시중은행들의 수신규모도 큰 폭으로 떨어졌고, 갑작스런 기준금리 동결은 이자를 받아 생활하는 사람들의 한숨을 키우고 있다.

저금리시대가 어제 오늘의 얘기는 아니지만 어떻게 하는 것이 초저금리시대에 가장 현명한 투자방법인지 알아봤다.

◇시중금리 얼마나 떨어졌나

금융권에 따르면 대부분의 은행들이 금리를 내렸다. KB국민은행은 1년만기 정기예금 금리를 3.65%에서 3.60%로 0.05%포인트 인하했다. 지난주 반짝 0.5%포인트씩 인상했지만 6개월 만기 정기예금 금리도 3.0%에서 2.95%로 0.5%포인트 하락 조정했다. 지난 7월 기준금리 인상 당시 3.85%였던 금리는 2개월 연속 기준금리가 동결되면서 0.25%나 떨어졌다.

신한은행도 1년 만기 정기예금 금리도 이날 현재 연 3.61%를 기록, 지난주보다 0.08%포인트 하락했다. 한 달 전의 3.74% 보다는 0.13%포인트나 하락한 수준이다. 6개월 만기 정기예금 금리도 2.99%에서 2.91%로 0.08%포인트 떨어졌다.

산업은행은 1년만기 정기예금 금리를 지난주 3.38%에서 3.18%로 0.2%포인트나 내렸다. 6개월 만기 정기예금 역시 0.17%포인트나 하락하며 2%대(2.99%)로 떨어졌다. 외환은행도 1년 만기 정기예금 금리를 3.85%에서 3.65%로 0.2%포인트 하향조정했다.

이밖에 아직 금리를 내리지 않은 시중은행도 인하를 검토하고 있다.

◇시중금리 왜 떨어졌나

기준금리 동결된데도 정기예금 금리가 하락한 것은 시장의 영향이 크다. 금융통화위원회가 지난 9일 예상을 깨고 기준금리를 동결하면서 은행채 등 금융채 금리가 하락했기 때문이다.

1년 만기 예금 금리의 기준이 되는 1년물 은행채(AAA등급) 금리는 지난달 기준금리 인상 이후 3.54%까지 올랐으나 이후 하락세로 돌아서면서 현재 3.24%까지 주저앉았다.

시중은행 관계자들은 "예상밖으로 기준금리가 동결됨에 따라 시장금리가 전반적으로 떨어졌다"며 "하지만 앞으로 기준금리가 인상되더라도 예수금이 늘어나는 상태라 예금금리가 오를 가능성은 낮다"고 말했다. 시중금리 하락으로 은행들의 수신이 큰 폭으로 감소했다. 5개 시중은행의 총수신은 9월 말 현재 703조9천990억원으로 전월말보다 2조9천177억원 감소했다. 시중은행 총수신은 지난 6월말 707조4천815억원이었지만 이후 감소세로 돌아서 3개월간 3조4천825억원이 감소했다. 시중금리에 연계되는 양도성 예금증서(CD) 등 시장성 예금은 90조458억원으로 2조350억원 줄면서 7개월째 감소세를 이어갔다. 요구불예금과 펀드 잔액도 각각 170조413억원과 69조7천875억원으로 1조839억원과 1천685억원 줄어들면서 3개월째 감소했다.

◇저금리시대 저축보험 생각할 볼만

이처럼 금리가 하락하면서 저축보험이 인기를 끌고 있다. 인플레이션도 방어하면서 목도마련도 할 수 있기 때문이다.

저축보험은 상품마다 약간의 차이가 있지만 비과세 혜택에더 복리이자까지 쳐 준다는 측면에서 저금리시대 재태크 방안으로 각광받고 있다.

현행 예금의 경우 만기시 약 15.4%(주민세포함)의 이자소득세를 부과하는데, 저축보험의 경우 10년 이상 불입시 이자소득세를 면제받는다

또 만기유지시 기간별로 최저보증이율을 약속받기 때문에 시중금리가 내려가더라도 최저보증이율로 보장받는다.

아울러 5만원부터 불입이 가능하고 추가납입도 할 수 있다는 것도 매력적인 요인이다.

불입기간 중에 연간 기본보험료의 2배 이내에서 추가납입도 가능하기 때문에 초기에 소액으로 시작해서 경제상황에 따라 추가납입을 할 수 있다.

보험관계자들은 "저축보험은 10년 이상 장기유지해야 혜택을 보는 상품이므로 자신의 경제상황에 맞게 월 납입금을 설정하는 것이 중요하다"고 조언했다.

/김정호기자